«Снежный ком», «лавина» и финансовая подушка. Как быстрее погасить кредит с максимальной выгодой?

Наличие долгов почти всегда угнетает. И не только потому, что «обязательства давят», но и из-за того, что отдавать приходится больше, чем когда-то взял. MIR24.TV вместе с экспертами в сфере финансов и кредитов разбирался в стратегиях досрочного погашения кредитных обязательств.

Смотрите в четверг, 19 сентября, в 22:30 и в субботу, 21 сентября, в 2:55 х/ф «Дети понедельника» на телеканале «МИР». Дмитрий Медякин – бизнесмен 90-х – узнает, что полностью разорен. Кредиторы требуют срочной выплаты долга. Его жена быстро теряет к нему интерес и увозит мужа в маленький городок.

Когда выгодно погашать досрочно?

Как бы ни хотелось расправиться с кредитными обязательствами побыстрее, сначала нужно запастись резервом на непредвиденные обстоятельства – накопить подушку финансовой безопасности, советует эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Мария Соловиченко. Это позволит чувствовать себя увереннее и не попасть в финансовую яму в случае потери работы, болезни или поломки необходимой техники. Размер финансовой подушки должен быть не менее величины всех текущих расходов минимум на три месяца, а лучше – на полгода.

Когда подушка безопасности накоплена, можно приступать к досрочному погашению долгов. Составьте список всех имеющихся кредитов: с суммой задолженности, величиной ежемесячного платежа и размером процентной ставки по кредиту. Проанализируйте свой бюджет: детально подсчитайте свои ежемесячные доходы и расходы, учитывая все обязательные платежи и запланированные траты. Озадачьтесь способами дополнительного заработка: подработка, продажа неиспользуемых вещей или техники, монетизация хобби. Определите сумму, которую можно будет направлять на погашение кредитного долга.

«Выберите для себя оптимальную стратегию. Например, начинайте с погашения самого маленького по сумме долга – метод «снежного кома», то есть от меньшего к большему. Это особенно подойдет тем, кто только в начале пути, поскольку такая тактика погашения кредитов психологически комфортнее – быстрее видно динамику снижения кредитного долга. Успех по выплате первого маленького кредита мотивирует направить высвободившиеся средства на погашение следующего более крупного», – поясняет эксперт.

Можно начать погашать кредит с самой высокой ставкой – метод «лавины» – вне зависимости от суммы обязательств. После закрытия самого невыгодного кредита необходимо приступать к следующему по убыванию процентной ставки. Этот метод морально сложнее: требуется дисциплинированность и терпение, поскольку прогресс снижения долга будет идти медленнее, но выгоднее. Используя «лавину», удастся сэкономить на выплате процентов и далее идти к конечной цели получится уже быстрее.

В период досрочного погашения одного из кредитов не нужно забывать про внесение обязательных платежей по другим обязательствам.

«Ипотечный кредит при любом методе должен попадать в конец списка, поскольку это не только самое большое и длящееся долговое обязательство, но и самое выгодное. Обычно ставка кредитования ниже, чем при беззалоговом кредитовании, и доступны имущественные налоговые вычеты», – подчеркивает Мария Соловиченко.

В настоящее время ставки кредитования существенно выросли. Если «посчастливилось» оформить кредит под высокий процент, нужно регулярно анализировать предложения по рефинансированию. Если предложение стороннего банка позволяет снизить процентную ставку на два и более процента от текущей, то стоит «перекредитоваться», чтобы снизить итоговую переплату.

Нужно учитывать: при аннуитетных платежах по кредиту рефинансирование выгодно только в первой половине срока кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты и лишь небольшая часть уходит в «тело» долга. Ближе к концу львиная доля платежа – это погашение основного долга, когда снижение ставки уже не оказывает положительного влияния на результат.

«При желании избавиться от кредитов нужно учитывать: даже небольшие, но регулярные досрочные погашения позволят двигаться в сторону уменьшения размера задолженности и снижения общей переплаты. Привычка вносить сумму больше, чем требуется по графику, позволит добиться полного погашения долга быстрее», – отметила Мария Соловиченко.

Четыре шага к погашению кредита

Наличие кредита доставляет много моральных неудобств. Поэтому вполне понятно желание большинства погасить кредит как можно быстрее. Доктор экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов ГУУ Николай Кузнецов предлагает алгоритм грамотного погашения кредита в четыре шага.

Для начала необходимо провести ревизию всех имеющихся обязательств. Сколько их и по какой они процентной ставке? Выгодно ли для вас гасить кредиты заранее?

Например, если вы успели взять льготную ипотеку под 4% годовых, то для вас будет гораздо выгоднее ту сумму, которая есть у вас для досрочного погашения, разместить на депозите. Ставки по ним сегодня достигают 20% годовых. А это 16% чистого дохода! Кроме того, внимательно посмотрите кредитный договор. Некоторые банки все еще практикуют введение различных «комиссий» или «штрафов» за досрочное погашение.

«Предположим, что вы все посчитали и все-таки решили гасить кредиты досрочно. Тогда вам необходимо понять, из каких источников вы станете это делать. Пойдет ли на это неожиданная премия или деньги, отложенные на отпуск (и согласна ли с этим ваша вторая половина)? А предусмотрел ли я на всякий случай запас денег на непредвиденные расходы? Нет ничего хуже, чем досрочно погасить кредит, а потом срочно взять новый (как правило, уже по большей ставке), потому что деньги потребовались на лечение, ремонт машины или еще какие-то предсказуемо возникшие обстоятельства», – уточняет эксперт.

Если кредитов несколько, то необходимо решить, какой из них погашать первым. Здесь существует два принципиально различных подхода – в зависимости от суммы и в зависимости от процентной ставки. Если вы хотите сделать упор на сумму, то начните погашение с самого маленького по размеру кредита. Старайтесь направлять на его погашение максимально доступную вам сумму, тогда как по остальным кредитам вносите только минимально необходимые платежи.

Как только выплатите первый кредит, переходите к следующему по возрастанию. Данный метод считается выгоден психологически. Вы видите свои успехи, что реально воодушевляет. При возникновении непредвиденных обстоятельств (например, потери работы) вам будет гораздо проще договориться о реструктуризации с одним банком по одному крупному кредиту, чем с пятью банками, где один кредит большой, а четыре – мелких.

«Если хотите сделать упор на процентную ставку, то начните погашение кредита, процентная ставка по которому максимальна. И далее, после его окончательного погашения, двигайтесь в сторону уменьшения ставки. Этот метод экономически более выгоден. При таком подходе итоговая переплата по всем кредитам окажется гораздо меньше», – говорит Николай Кузнецов.

Далее необходимо определиться с формой погашения кредита. При частичном досрочном погашении банки, как правило, предлагают два варианта: сокращение общего срока погашения кредита или сокращение ежемесячного платежа. В первом случае ежемесячный платеж останется неизменным, но зато срок кредита уменьшится. Этот вариант позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Однако выбирать его следует только в том случае, когда вы точно понимаете, что в ближайшем будущем ваше материальное положение не ухудшится и проблем с выплатами у вас не будет.

Во втором случае срок кредита останется неизменным, зато сократится срок ежемесячного платежа. Выбирайте этот способ, если у вас есть сомнения в своем будущем финансовом благополучии или если платеж по кредиту с самого начала оказался слишком велик для вас.

«Вот простой алгоритм. Первое – решить, что это вам действительно нужно, второе – определить источники погашения, третье – определить порядок погашения (если кредитов у вас несколько), четвертое – выбрать форму погашения кредита. Теперь дело «за малым». Осталось только набраться мужества и таки погасить все те обязательства, которые для вас невыгодны и неприятны», – прокомментировал Николай Кузнецов.

В поисках нового источника дохода и сокращения расходов

Топ-менеджер, профессор, почетный доктор наук, советник по экономике и социологии РАЕН Антон Баланов предлагает рассмотреть пять эффективных способов, которые помогут быстрее закрыть кредитные обязательства.

1. Увеличение ежемесячных платежей. Одним из самых действенных способов ускорить погашение кредита является увеличение ежемесячных платежей. Небольшое повышение суммы, вносимой сверх обязательного минимума, позволит сократить срок кредитования. Например, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, а вы сможете вносить на 2 000 рублей больше, то срок погашения сократится на 1-2 года в зависимости от размера кредита и процентной ставки.
2. Досрочные погашения. Еще один эффективный способ – совершение досрочных погашений. Даже единоразовые платежи сверх графика позволят существенно сократить срок кредитования и переплату по процентам. Главное – убедиться, что в условиях кредитного договора нет ограничений или штрафов за досрочное погашение.
3. Рефинансирование кредита. Если процентная ставка по вашему кредиту высока, стоит рассмотреть возможность рефинансирования. Перекредитование под более низкий процент позволит сократить ежемесячные платежи и, соответственно, общую сумму переплаты. При этом важно внимательно изучить условия нового кредитного договора и сравнить их с текущими.
4. Дополнительные источники дохода. Еще один способ ускорить погашение кредита – увеличение собственных доходов. Подработка, повышение квалификации, открытие собственного бизнеса – все это может стать дополнительным источником средств для досрочного погашения. Главное – грамотно распределять полученные средства, направляя их в первую очередь на кредит.
5. Сокращение расходов. Оптимизация семейного бюджета также может помочь в ускорении погашения кредита. Пересмотрите свои повседневные расходы, избавьтесь от ненужных трат, откажитесь от дорогостоящих развлечений. Высвободившиеся средства направляйте на досрочное погашение. Следуя этим советам, вы сможете значительно сократить срок кредитования и переплату по процентам. Однако важно помнить: каждая ситуация индивидуальна, поэтому перед принятием решения рекомендуется проконсультироваться с финансовым экспертом.

Избегать новых долгов

Менеджер по продажам Дмитрий Бородин считает, что главное – оставаться мотивированным и не терять из виду свою цель. Так можно быстрее справиться с долгом и улучшить свое финансовое положение. Первый шаг к успешному погашению кредита – это составление бюджета. Определите свои доходы и расходы, чтобы понять, сколько денег вы можете выделить на погашение кредита каждый месяц.

«Погашение кредита – важный аспект финансового планирования. Пересмотрите условия кредита: если у вас хороший кредитный рейтинг, рассмотрите возможность рефинансирования. Это поможет снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячные платежи. Во время погашения кредита старайтесь не накапливать новые долги. Это позволит сосредоточиться на текущих обязательствах и избежать финансовых трудностей», – отметил Дмитрий Бородин.

Как рассчитаться с банком по ипотеке?

Аналитик банковского сектора и рынка МФО Юрий Исаев напоминает, что по ипотеке можно использовать два варианта государственной поддержки для более быстрой выплаты долгового обязательства.

Своя или чужая?

В чем плюсы и минусы ипотеки и аренды

Во-первых, материнский капитал. Его можно направлять на досрочное погашение ипотеки. Оформление производится через Социальный фонд РФ.

Во-вторых, разовая помощь государства в размере 450 000 рублей. Она предоставляется семьям с тремя и более детьми, один из которых родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023. Для оформления этой помощи и подачи документов необходимо обратиться в банк.

Если обобщать все долговые обязательства, то при досрочном погашении клиенту может предлагаться выбор одного из двух вариантов изменения графика выплат: сокращение срока договора или уменьшение ежемесячного платежа. Сокращение срока более выгодно. Поэтому, если не предвидится финансовых сложностей, то для большей экономии и более быстрого возврата кредита стоит выбирать именно сокращение срока договора.

Отдельно стоит отметить актуальность самого факта направления лишних средств на досрочное погашение кредита.

«Если займ оформлялся до 2022 года или выдан по государственной программе субсидирования (такие условия доступны по ипотеке), то высока вероятность, что переплата по такому долговому обязательству будет находиться в пределах 10-16% годовых. На текущий момент срочные вклады в банках предлагаются по ставке до 21% годовых. Конечно, разместить деньги на вкладе окажется выгоднее, чем сразу направить их на досрочное погашение кредита. Но здесь важно учитывать все детали и выполнять индивидуальный расчет в фактическом денежном эквиваленте, а не просто опираться на предлагаемые банками ставки», – пояснил Юрий Исаев.