Долговые ямы: как правильно занимать деньги у банков, родных и друзей

Около половины россиян хотя бы однажды сталкивались с кредитными неурядицами. При этом услуга рефинасирования среди заемщиков крайне непопулярна. Большинство предпочитает обращаться за помощью к родственникам или друзьям, как только возникают трудности с выплатой долга. К такому выводу пришли исследователи Аналитического центра НАФИ. Эксперты финансового рынка рассказали «МИР 24», о чем нужно помнить, когда берешь деньги в долг.

Рефинансирование – это получение кредита с целью погасить долг в другом банке на более выгодных условиях. Процедура довольно популярна на российском рынке, однако сопряжена с некоторыми рисками. По словам генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, при рефинансировании главное не переоценить свои возможности. Нужно понимать, что вам, как добросовестному заемщику, предстоит справиться с регулярным внесением платежей. Поначалу вы как будто освобождаетесь от долгового бремени, но в долгосрочной перспективе рискуете попасть в финансовую ловушку.

Начать стоит с грамотного выбора банка. Посмотрите, что предлагают разные организации, а затем сравните полную стоимость кредитов с суммой процентных платежей за весь планируемый срок кредитования. Следует учитывать, что при рефинансировании ипотечных кредитов банк может применить надбавку к «сниженной» процентной ставке. Это произойдет, если вы не застраховали свою жизнь и здоровье. Кроме того, аналогичный риск применения надбавки существует, пока квартира не будет оформлена в залог банку, рефинансирующему кредит.

По словам Лагуткина, одна из самых опасных ловушек рефинансирования – «смазанный» эффект ипотеки. Снижения ставки можно попросту не заметить.

«В первые несколько лет ипотечного кредита в каждом платеже весьма ощутимы проценты, доля которых снижается со временем. Если рефинансировать ипотеку в период, когда доля процентов в ежемесячном платеже уже низка, то может получиться так, что снова придется вносить высокие процентные платежи», – заявил эксперт.

Часто банки предлагают клиентам при рефинансировании крупную сумму по сравнению с необходимой для погашения рефинансируемого кредита. Многие соглашаются, получают дополнительные средства, но погашают их с большим трудом. Обычно в таких случаях на помощь должникам приходят родственники или друзья. Но как понять, что взятые в долг деньги не станут тяжким бременем и не подорвут доверие близких? Ведь не зря говорят «хочешь нажить врага, дай ему в долг».

Когда берете в долг, нужно четко понимать, сможете ли вы отдать деньги, которые взяли, и нужен ли вам этот займ вообще, говорит основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев.

«На моей практике было много случаев, когда люди занимают на вещи, которые не представляют ценности, и после удовлетворения желания потребления они искренне не понимают, за что они должны отдавать деньги, и почему так много. Также бывает, что люди берут займы, которые им не нужны. Например, у человека есть деньги «под подушкой», но он пользуется заемными деньгами и платит процент, аргументируя это тем, что платеж по процентам небольшой, а закрытие всего долга – слишком крупная сумма. В таких случаях люди годами кормят кредитора, при этом имея возможность закрыть долг сразу. Я называю это боязнью расставания с деньгами».

Обращаться к родным и близким за финансовой помощью стоит только в том случае, если задержка с кредитным платежом небольшая и вы уверены, что в течение двух-трех дней сможете вернуть долг. Категорически не стоит занимать деньги у родственников и друзей, если сумма ваших долговых обязательств выше, чем 50% ежемесячного дохода или если ваш уровень доходов резко упал. Это может испортить отношения с родными и близкими. Благополучной зоной займа считается не более 25% от дохода.

Каждый четвертый российский заемщик, как рассказал Салеев, выплачивает в банк от 25% до 50% своего дохода. Это очень высокая нагрузка, и в случае появления непредвиденных расходов заемщик становится должником. Самые частые жертвы кредитных задолженностей – любители покупать ненужные вещи. Как правило, у них обычно оказываются просроченные кредиты, которые вынуждают занимать деньги у банка или у друзей и родственников.