На краю долговой ямы: почему россияне тонут в кредитах и сможет ли ЦБ это изменить?
Каждый седьмой заемщик в России имеет четыре и более непогашенных кредитов – таковы данные за 2022 год, сообщает бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». В январе прошлого года доля таких клиентов составляла 11,6%, к декабрю возросла до 13,8%. Как уточнили в Центробанке, в середине 2022 года число россиян с четырьмя, пятью и более кредитами составило 5,2 миллиона человек. Что этому поспособствовало, как решается проблема высокой закредитованности населения и почему россияне все активнее оформляют кредитные карты различных банков – MIR24.TV узнал у финансового эксперта.
Уровень закредитованности в России действительно достаточно высокий, об этом свидетельствуют данные не только кредитных бюро, но и главного финансового регулятора. По оценкам эксперта по финансовым сервисам Андрея Бархоты, негативное влияние повышенной долговой нагрузки россияне по-настоящему ощутят только в 2023 году. Но почему же люди продолжают без конца навешивать на себя все новые и новые кредиты? По мнению Бархоты, здесь действуют сразу несколько факторов.
По его словам, 2019 год был последним спокойным годом для финансового состояния домохозяйств. Затем последовали пандемия и много других сложнейших вызовов, ударившим как по экономике в целом, так и по отдельным гражданам. То есть, по сути, периода, когда можно было улучшить или хотя бы стабилизировать свое финансовое положение, у россиян просто не было.
«В этом году придется тоже адаптироваться, перенастраиваться для того, чтобы скорректировать всю кредитную политику. В розничном кредитовании есть момент, связанный с темпами роста. Если они резко замедляются, то банк терпит серьезные убытки, потому что растет доля просроченных задолженностей. Поэтому банки стараются поддерживать какой-то темп, за счет чего-то расти. Эти точки роста остались в ипотечном кредитовании и в потребительском кредитовании, но только для проверенных зарплатных клиентов», – уточняет финансист.
А кто же такой этот «проверенный клиент»? Как ни странно, человек с большим количеством незакрытых кредитов вполне может подходить под это описание. Судите сами: на среднем россиянине, как правило, «висит» ипотека, кредит на машину, различные товары и услуги, купленные в рассрочку, и несколько «кредиток» в придачу – «просто чтобы были». Такой клиент считается вполне благонадежным, если вовремя вносит платежи. Поэтому банк с удовольствием предложит ему оформить еще одну карту «на выгодных условиях». Впрочем, как отмечает Андрей Бархота, здесь работает «простая техническая хитрость».
Но важно помнить, что вся информация сохраняется в вашей кредитной истории, и уметь вовремя себя останавливать: «На третьей-четвертой карте банк либо аннулирует лимит, либо вообще не выдаст больше карт, потому что по уровню закредитованности заемщик перешел все возможные пределы. Если больше 40% вашего дохода уходит на обслуживание долгов, вы находитесь в зоне риска, а если больше 60% – то уже на краю серьезной долговой ямы», – предупреждает Бархота.
Центробанк, очевидно, следит за проблемой и старается по мере сил ее решать.
Однако раздавать деньги разорившимся заемщикам в полномочия ЦБ не входит. Возникает логичный вопрос: когда в одном банке в кредите отказывают, в другом слишком высокая ставка, а в третьем – слишком маленький лимит – куда деваться простому россиянину? «Риски финансового сектора Центральный банк купирует, но от этого простой гражданин не испытывает облегчения», – констатирует Андрей Бархота. Вот и идут наши граждане по микрофинансовым организациям, ломбардам и соседям, а втайне мечтают о волшебной индульгенции, которая избавит их от всех долгов. Но пока такого способа перекредитования, увы, не придумали.