Вклады в банках России: как извлечь из своих сбережений максимальную выгоду?

Доходность по вкладам в российских банках снова выросла. Как извлечь из своих сбережений максимальную выгоду, телеканалу «МИР 24» рассказал доцент кафедры экономической теории Финансового университета при правительстве Российской Федерации Дмитрий Морковкин.

Доходность банковских вкладов растет вместе с ключевой ставкой. Эта закономерность известна, наверное, уже всем. Сейчас средняя ставка по вкладам в крупнейших банках Российской Федерации плюс-минус какая?

Средняя ставка в текущих условиях варьируется порядка 18−23%. Это зависит от нескольких условий, прежде всего от срока вклада. Обычно максимальный процент банк предлагает по вкладу до одного года.

Причем мне попадались условия в одном крупном банке, где получалось наоборот, самая высокая ставка была на срок от шести до девяти месяцев.

Совершенно верно. Но даже сейчас время инвестирования сжимается. Наиболее такой оптимальный, наверное, срок, я бы назвал даже 3−6 месяцев. Далее уже до года чуть меньше процентная ставка.

Получается вклады, банковские сбережения, депозиты – это более выгодно, чем акции, ценные бумаги, боевые фонды? Что сейчас все-таки выгоднее?

Если сейчас рассматривать вкладчика или простого гражданина, у которого имеется определенное сбережение, и если нет глубоких знаний в области финансов фондового рынка, рынка акций, ценных бумаг и так далее, то, наверное, вариант вклада наиболее выгодный с точки зрения соотношения риска.

Безопасности в том числе?

Безусловно.

Немножко статистики. По данным Центробанка, с начала года средства на счетах клиентов российских банков увеличились на шесть триллионов рублей. Я правильно понимаю, что это в основном как раз за счет тех граждан, которых привлекают высокие процентные ставки по вкладам?

Конечно. И здесь, понимаете, работает еще эффект сарафанного радио. Поскольку это наиболее простой способ, я бы даже сказал, наверное, не инвестирования, а сохранения своих средств.

Но это получается что? Сейчас начинается между банками своего рода война за клиентов, и финансовые организации пытаются предложить условия лучше, чем у конкурента. Например, есть вариант, что банк – один из игроков рынка предлагает 21% годовых, но при вкладе именно на год, несмотря на то, что мы говорили про 3−6 месяцев. Плюс еще бывают варианты, что банк своим клиентам не дает такие проценты, и внутри банка средства с одного счета на другой ты переложить не сможешь. Имеет ли смысл пользоваться такими предложениями?

Здесь интересная ситуация. Надо тут отдать должное, что потенциальному вкладчику необходимо быть очень внимательным и ознакомиться с условиями этих предложений. Почему? Потому что есть определенные нюансы, что называется, нужно читать то, что написано мелким шрифтом в предложении.

Хотя, вроде бы, у нас мелкий шрифт запретили.

Может быть расхожее выражение, но, тем не менее, в этом есть определенная доля правды. Понятно, что это определенное рекламное предложение банка, но надо разбираться, смотреть более детально. Поясню, в чем дело. Дело в том, что, предположим, у клиента в банке вклад под 20%, а ему предлагает другой банк под 21%. Но эта потенциальная доходность может быть связана с какими-то дополнительными условиями. Может быть какие-то подписки платные, или банк предлагает платное обслуживание.

И 21% может превратиться на выходе в 19% в итоговой сумме.

Совершенно верно, и в 19%, и в 18% и так далее. Опять, надо смотреть: может быть, клиент уже привык к этому банку, является постоянным его клиентом. И многие вкладчики у нас в Российской Федерации придерживаются вот такой консервативной стратегии. То есть даже если какие-то банки предлагают более выгодные, на первый взгляд, условия, плюс один-два процента, то здесь, с одной стороны, некая такая привязанность к банку, и другой момент – конечно, многое зависит еще от суммы вклада.

Да, это обычно прописывается в условиях.

Да, от суммы вклада. Поэтому здесь необходимо считать, что клиент получит от потенциального перевода. Если это действительно сумма приличная, то может быть, имеет смысл. Надо читать условия. Банк может говорить о том, что эти условия, предположим, 21% или 23% будут в том случае, если у клиента, например, зарплатный проект в этом банке. А если этого нет, то ставка уже меньше, и так далее. Вот если эти дополнительные условия выполняются, то, да, эта высокая ставка может действовать. А если вдруг какое-то из условий не работает, то уже общая ставка будет ниже.

Хорошо, а тогда при каких условиях вы бы посоветовали держать свои сбережения одновременно в нескольких банках?

Очень действенная и правильная мера – диверсифицировать общую сумму, если есть какие-то сбережения. Общая сумма действующего лимита страхового возмещения по вкладам составляет 1 миллион 400 тысяч рублей.

То есть, если у человека есть сбережения на 3 миллиона, их лучше разложить в два разных банка?

Совершенно верно. Чтобы лимит, предположим, не превышал, условно, полмиллиона или 300 тысяч рублей. То есть несколько вкладов.

Тогда можно краткое пособие для начинающего вкладчика. Молодой человек, который никогда не делал раньше вкладов в банки, и у него сейчас есть некие сбережения, которые он держал под матрасом. Он видит, что в банках хорошие проценты, и думает, в какой банк положить свои накопления. Как выбирать банк, на что ориентироваться? Потому что один банк предлагает десяток разных вкладов. Как выбрать?

Здесь, на мой взгляд, необходимо попробовать. Я бы назвал несколько условий, от которых зависит и процентная ставка, и возможный доход. Но здесь уже на выбор каждого, потому что есть вклады, которые довольно консервативны. То есть без пополнения, без снятия на весь срок.

Ты положил и все, их не достанешь.

Да. Но сейчас банки становятся более гибкими и предлагают условия с пополнением, возможно, с частичным снятием.

Со снятием процентов есть варианты?

Со снятием процентов, с капитализацией, с выплатой процентов на отдельный счет, не трогая эту сумму. Если накопление довольно высокое, то каждый месяц определенные проценты поступают на отдельный счет. Здесь удобно то, что выгодно. Наверное, я бы обращал внимание на срок вклада. Как правило, чем меньше срок вклада, тем, соответственно, выше процент. Как только ситуация с инфляционными ожиданиями будет нормализовываться и ключевая ставка будет снижаться Центробанком, то, очевидно, и проценты по банковским вкладам будут тоже снижаться.

Я понимаю, что в данном случае предсказание – штука такая неблагодарная, но, тем не менее, как думаете, сколько может продлиться этот период высоких ставок по вкладам и депозитам?

На мой взгляд, порядка года еще может продлиться период высоких ставок. Сейчас уже определенный рубеж, наверное, банки перешагнули, они более 20% по вкладам предлагают. Поэтому, с учетом того, что сейчас инвестиционные ожидания довольно высоки, и на последнем заседании Центрального банка регулятор говорил о том, что сохраняются высокие ожидания и возможно еще сохранение ключевой ставки на какой-то период времени. Как правило, этот период обычно 6−9 месяцев. Есть определенный лаг, после которого происходит снижение ставок. Если Центральный банк видит, что ситуация нормализуется, то, как правило, примерно через полгода, может чуть больше, он переходит к снижению ставок и дальше уже банки отвечают на снижение ключевой ставки снижением ставок по вкладам.