С апреля цена полиса ОСАГО и стоимость ремонта машины после ДТП рассчитываются по-новому. А Центробанк разрешил использовать в страховом ремонте не оригинальные, но новые запчасти. Чем это обернется для автомобилистов, рассказал в эфире телеканала «МИР 24» автоюрист, кандидат юридических наук Виктор Вэскер.
- Сначала поговорим о том, как изменилась стоимость самого полиса. Заработали новые коэффициенты, тот самый «бонус-малус». Минимальный коэффициент, по которому рассчитывается размер страховой премии, уменьшится с 0,5 до 0,46. Максимальная скидка за безаварийное вождение увеличится и составит 54 против 50. Для водителей это что означает?
Виктор Вэскер: Для водителей, к сожалению, каждое изменение означает увеличение стоимости ОСАГО. Есть такая поговорка: «В бочке меда ложка дегтя». Здесь, наоборот, бочка дегтя, а ложкой меда является повышение на 4% коэффициента для тех водителей, которые ездят безаварийно продолжительное количество времени. Это единственный позитивный момент. Предоставляется дополнительная скидка 4% тем водителям, которые в течение десяти лет могут безаварийно пользоваться своим транспортным средством.
Во всем остальном это, конечно же, шаги, направленные регулятором на постепенное повышение стоимости полиса ОСАГО, исходя из индивидуальных особенностей водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Поэтому в целом это, к сожалению, ведет к повышению стоимости ОСАГО.
- Давайте поговорим о расчете стоимости ремонта машин по ОСАГО после ДТП. Теперь это делается по новым справочникам запчастей, но в них не успели проиндексировать цены, а они поменялись. Как в итоге на практике будут рассчитывать стоимость ремонта?
Виктор Вэскер: Ситуация на рынке оказания услуг по ремонту автомобилей поменялась совершенно радикальным образом. И, к сожалению, мы не можем сейчас поставить точку в этой ситуации. Мы идем в каком-то негативном тренде. На нас давят, прежде всего, санкции. То есть с рынка ушли автопроизводители, которые поставляли комплектующие к тем машинам, которые сейчас эксплуатируются водителями. На нас давит дефицит продукции из-за того, что логистические связи разрушены. А дефицит – это не только отсутствие необходимых запчастей. Неминуемо по законам экономики дефицит рождает повышение стоимости.
Соответственно, сейчас регулятор делает только предположения, как будет развиваться этот рынок, и дает на диспут общественности лишь свои предложения, как двигаться дальше. И сейчас мы не знаем, какова будет стоимость этих запасных частей, и вообще будут ли они.
Проблема глобальная и пока сложно разрешаемая, исходя из того, что каждый день машины, к сожалению, попадают в ДТП. А тем, которые не попадают в ДТП, нужно делать сервисное обслуживание для их безопасной эксплуатации. А запчастей просто физически нет. Вот это самая главная проблема.
- При этом Центробанк уже опубликовал проект указания, в котором предлагается рассчитывать стоимость ремонта по ОСАГО с учетом цен аналогов оригинальных запчастей для автомобилей, «произведенных компаниями из недружественных стран». Я сталкивался с такими вещами с одной из машин в семье. Запчасти на нее производятся как оригинальные, с маркировкой этой же фирмы, есть и аналоги, произведенные в той же стране, но с другой маркировкой, и есть аналоги, произведенные где-нибудь в Турции, на Филиппинах, в юго-восточной Азии и подобное. То есть вот этого касается?
Виктор Вэскер: Вы абсолютно правы. Это вынужденная мера Центробанка для того, чтобы как-то заполнить рынок ремонта и разрешить субъектам страхового дела оплачивать ремонт по стоимости неоригинальных запчастей. Потому что оригинальных запчастей сейчас либо нет, либо их стоимость катастрофически высока, и субъект страхового дела просто физически не может оплатить в рамках ОСАГО этот ремонт. Теперь, согласно предложению Центробанка, допускается оплачивать неоригинальные запчасти для того, чтобы автомобиль все же находился в эксплуатации. Но именно новые запчасти, но неоригинального происхождения.
Единственное, как я полагаю, даже неоригинальные запчасти должны пройти какую-то систему обязательной или добровольной сертификации для того, чтобы та запчасть, которая покупается на Филиппинах или в Индии или в Китае все-таки была надлежащего качества. Чтобы полноценно заменить собой оригинальную запчасть, которую нельзя физически сейчас купить либо стоимость ее подскочила в разы. Это правильное, но вынужденное направление Центробанка для того, чтобы хоть как-то вот эту брешь сейчас заполнить.
- Понятно, что вопросом безопасности руководствовались в Центробанке, когда отклоняли предложение использовать при ремонте после ДТП не только не оригинальные, но еще и бывшие в употреблении запчасти. Лично мне очень сложно представить, как можно после ДТП на машину поставить, например, бывшие в употреблении тормозные колодки или шланги гидравлики, какая на них может быть гарантия? Я даже процитирую слова Эльвиры Набиуллиной: «При ремонте автомобилей по ОСАГО страховщики не должны использовать бывшие в употреблении запчасти, поскольку это негативно скажется на дорожной безопасности». Но тогда возникает вопрос, насколько качественным будет ремонт, если будут использовать неоригинальные запчасти. Может ли владелец автотранспортного средства ознакомиться с тем, проходили ли эти запчасти какую-то сертификацию или нет? Есть ли документы по этому поводу?
Виктор Вэскер: Предложение использовать при ремонте бывшие в употреблении запчасти совершенно неприемлемо. Потому что мы не сможем контролировать оборот этих запчастей. И самое главное, мы не сможем понять, насколько подходит та или иная запчасть к вторичному употреблению. Все это, конечно, может отразиться на безопасности дорожного движения. А в критически важных областях, таких как тормозная система, топливная система автомобиля, последствия могут быть крайне негативными, связанными с причинением вреда здоровью и жизни как владельца транспортного средства, так и других участников дорожного движения.
Поэтому Эльвира Набиуллина абсолютно права, что подобного рода диспуты, предложения нужно исключить в силу того, что мы не в силах проверить все автосервисы. Инспектор не может приехать в город Мурманск в сервис на улице Рабочая, дом 5 и посмотреть, можно ли этот топливный шланг или тормозную колодку, бывшие в употреблении, ставить на конкретный автомобиль, либо нельзя. Тут достаточно сложный контроль со стороны государства будет. Поэтому допустить употребление бывших в эксплуатации запчастей категорически нельзя. Попытаемся пока как-то обойтись аналогами, которые должны быть значительно дешевле оригинальных деталей.
- Если вернуться чуть-чуть назад, до всех этих событий. Ведь далеко не всегда стоимость запчастей, предназначенных для ремонта в справочнике, соответствовала тому, сколько они стоили на рынке у поставщиков. И ведь тогда уже страховые компании находили способы выкручиваться из этих ситуаций…
Виктор Вэскер: Конечно, мы существуем в такой заунывной тональности субъектов страхового дела, когда страховые компании постоянно плачут о том, что они, несчастные, не получают даже какую-то норму прибыли, а вынуждены все время тратить деньги. И этот плач всегда побуждает нашего регулятора как-то корректировать тарифы. И, конечно, субъекты страхового дела – это коммерческие организации, а мы, страхователи, – пострадавшие. Наши интересы прямо противоположны друг другу. То есть субъекты страхового дела хотят получить прибыль, а мы хотим максимально компенсировать тот ущерб, который может возникнуть. Наши отношения противопоставлены друг другу. Поэтому в большинстве своем, к сожалению, страховые компании занижают стоимость восстановительного ремонта. И именно этим обосновано огромное количество судебных исков со стороны страхователей, которые требуют доплатить им или отремонтировать надлежащим образом автомобиль.
Государство от такого огромного наплыва недовольных потребителей даже вынуждено было ввести институт финансового урегулирования. Когда до суда вы обязаны обратиться к финансовому регулятору и с ним выяснить вопрос. И если он скажет, что страховая компания права и все нормально, тогда вы можете обращаться в суд
То есть все время страховые компании пытались минимизировать свои расходы различными путями – либо занижая сумму выплаты, либо включая амортизацию, либо работая с теми сервисами, которые делают ненадлежащим образом ремонт, экономя, опять-таки, на деталях или на качестве предоставляемых услуг. И это противоборство между потребителями и субъектами страхового дела продолжается и по настоящий момент.
- Но, возвращаясь в сегодняшний день, чиновники говорят, что мера эта вынужденная, временная, и как только решится вопрос с дефицитом запчастей и поставками, это все будет отменено. Но старые люди говорят, что нет ничего более постоянного, чем временное. Что бы вы как специалист посоветовали человеку, которому придется по ОСАГО ремонтировать свой автомобиль?
Виктор Вэскер: Единственный совет, который можно дать автолюбителям, это попытаться застраховать свою машину не только по ОСАГО, но еще и по КАСКО. Если у вас есть полис КАСКО, то тогда ваша страховая компания полностью отремонтирует ваш автомобиль вне зависимости от того, что с ним произошло.
Потому что ОСАГО носит все-таки сплошной характер, на нем страховые компании часто экономят деньги. То по КАСКО, как правило, потребителя страховая компания удовлетворяет. Но в любом случае, этот совет связан с дополнительными расходами участников дорожного движения, потому что надо выплатить страховую премию по договору КАСКО, а они с каждой неделей дорожают и дорожают. Потому что дорожает стоимость ремонта автомобиля и запчастей.