«Вам продают другие банковские продукты»: эксперты о рисках вкладов под высокие проценты

В банках часто пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов и их стремлением заработать повышенный процент на вкладах. А в результате люди подписывают договор на невыгодных для них условиях. Как это происходит и как уберечься от обмана, рассказали в интервью корреспонденту Mir24.tv финансовые аналитики и юристы.

«Ставки по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ и очень редко превышают ее значение, – говорит ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин. – Например, если сейчас ключевая ставка 7,5%, то большой удачей будет найти ставку 7% годовых. Если вам предлагают оформить вклад по сильно завышенной ставке, например, 12, 15 или даже 20%, то, скорее всего, это будет уже не совсем депозит. Во многих случаях под завышенные процентные ставки банки предлагают смешанный продукт. Например, заемщик должен будет открыть брокерский счет и купить ценные бумаги на определенную сумму или оформить какой-то страховой продукт, только тогда его ставка по вкладу увеличится. Также достаточно часто речь может идти о том, что вкладчик получает минимальный возможный процент по депозиту, а остальное будет зависеть от результатов инвестирования, например. В условиях падения ставки рефинансирования этот прием становится актуальным, чтобы привлечь деньги населения».

По словам эксперта, далеко не все внимательно читают договор и изучают условия, в результате наличие дополнительных пунктов является для них сюрпризом. Чтобы этого избежать, надо очень внимательно читать договор. Предполагается, что перед подписанием сторона изучила все его условия и добровольно согласилась. Расторгнуть его на том основании, что клиент невнимательно с ним ознакомился, не получится.

«Первое и самое простое правило для определения, что банк мухлюет, выглядит и применяется очень просто, – говорит независимый эксперт, автор Telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский. – Если проценты по вкладу выше ключевой ставки, то этот вклад может быть уже и не вкладом, а чем-то иным. В последние пару лет участились случаи банальной подмены понятий при кросс-продажах, когда в банке предлагают низкую ставку по вкладу, которая де-факто рыночная, но вместе с этим активно продают доверительное управление, инвестиционные вклады или ПИФы. Проценты по этим инструментам обещают выше вкладов как минимум вдвое, но на практике такого не происходит в 99% случаев, поскольку величина дохода не прописана прямым текстом в договорах, она обычно фигурирует там разве что как предполагаемая прибыль, причем до налогообложения».

По словам аналитика, если прибыль составит 1% или ее вообще не будет, то предъявить претензии банку будет просто нереально, поскольку он будет защищен подписанным договором, и из аргументов здесь останется только факт того, что «вкладчика» ввели в заблуждение, преподнеся один продукт под видом совершенно другого. Но судебные споры могут затянуться и встать в круглую сумму.

«Поэтому самое простое, что можно и нужно делать – прийти на подписание с юристом или самому внимательно его прочитать, – говорит Алексей Кричевский. – Любой договор на открытие вклада, где фигурирует слово «инвестиции», вкладом не является».

Но вкладчик может и вовсе не увидеть своих денег. «Бесплатный сыр только в мышеловке, и привлечение капитала под высокий процент может свидетельствовать о том, что банку сейчас очень нужны эти деньги (что, как правило, происходит при возможных кассовых разрывах и прочих сложностях), таким образом банк решается закрыть свои проблемы средствами населения. Либо мы видим явную подготовку к выводу средств и ликвидации структуры (историй предостаточно, даже с крупными игроками), – говорит лицензированный брокер, специалист по финансовой грамотности и инвестициям в кризисных условиях Данила Ладнюк. – Самым безобидным случаем в такой ситуации становится еще одна хитрость банков – подмена понятий, когда банк в рекламе привлекает деньги под вклад, но по сути продает прочие инвестиционные продукты ( ИИС, покупку облигаций и тд). Таким образом прописывая высокий доход совершенно другим инструментом со своими особенностями и рисками».

По словам эксперта, сейчас важно, как никогда, помнить несколько правил при выборе финансовых партнеров:

• Всегда приоритетом является сохранность капитала, не стоит пренебрегать этим правилом и идти на поводу у желания получить максимальную выгоду
• Выбирайте банки из топ 10, это кратно снизит риски ликвидации и возможные убытки
• Всегда, каким бы именитым ни был банк, читаем договор – внимательно и с разъяснениями представителя банка

Помните, заботиться о вашем капитале лучше вас не будет никто!