Погасил кредит – остался без денег: почему банки не возвращают комиссию при оформлении коллективного страхования?
Невозврат части страховки при досрочном полном погашении кредита оказался одной из самых популярных жалоб, связанных с банками в России. Такими данными поделился главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин, выступая на XI Петербургском международном юридическом форуме.
По его словам, россияне недовольны тем, что при досрочном полном погашении кредита банки возвращают лишь часть стоимости страховки. Кроме того, банки берут непомерно большую для многих комиссию за подключение к программе коллективного страхования, отметил Воронин. Он пояснил, что эта комиссия в несколько раз превышает саму страховую премию, которую банк выплачивает страховщику за страхование конкретного заемщика. В итоге это денежное бремя ложится на клиента, а когда он досрочно погашает кредит, комиссия в полном объеме ему не возвращается.
Таким образом, вам кажется, что вы покупаете страховку за определенную сумму, но на деле лишь часть этих денег приходится непосредственно на страховку, все остальное уходит на комиссию.
«При оформлении коллективного страхования банк снижает ставку по кредиту за счет того, что приобретает страховку и впоследствии получает прибыль. Банк заключает договор со страховой компанией, но в этом договоре не одно застрахованное лицо, а несколько, то есть, помимо вас, там еще условные Иванов, Петров, Сидоров и так далее. Договор заключен между страховой компанией и банком, вы не являетесь его полноправным участником, вы – просто застрахованное лицо. Когда человек является и страхователем, и выгодоприобретателем, то он вправе сам заключать и расторгать договор, а тут его просто добавили в список», – поясняет независимый эксперт страхового рынка Алексей Кондрашенко. Он советует не прибегать к коллективному страхованию, а выбирать индивидуальное, если это возможно.
При всех положительных моментах невозврат комиссии продолжает оставаться главным минусом коллективного страхования. Вот что говорит по этому поводу директор департамента ипотечного страхования СК «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:
«Уже 1 сентября 2020 года вступили в силу законодательные изменения, обязывающие страховщиков при полном досрочном погашении потребительского кредита на основании заявления заемщика возвратить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Для страховщиков установлены и жесткие сроки по такому возврату. Так что по договорам страхования, заключенным в обеспечение кредитов после 01.09.2020, право страхователя получить возврат части страховой премии защищено.
Кроме того, в законе не была зафиксирована обязанность кредитора вернуть часть платы за подключение к договору коллективного страхования, которая действительно может существенно превышать размер страхового взноса. «Эти пробелы нужно устранять», – утверждает Дарья Зуева.