Новый долг лучше старого: как правильно рефинансировать кредит?

В прошлом году в России активно снижали ключевую ставку. Ключевая ставка – это ориентир для всех кредитных организаций, под какой процент выдавать ссуды гражданам. И условия по кредитам сегодня оказались гораздо лучше, чем были, скажем, два-три года назад. Это значит, должен вырасти спрос на рефинансирование. Что это за услуга и почему она выгодна, узнавала корреспондент «МИР 24» Анастасия Шишкина.

Меняем старую дорогую ипотеку на новую и более дешевую. Рефинансирование – это, по сути, выдача нового кредита. Он пойдет на погашение старого займа. А клиент потом будет выплачивать его на более выгодных условиях. Это может быть пониженная ставка или изменение срока платежей.

«Кредит я взял в 2017 году по ставке 9,9. Но это на первые три года. То есть в сентябре истекает три года и с сентября ставка будет 10,9», – рассказал ипотечный заемщик Леонид Кипа.

Леонид Кипа решил рефинансировать ипотеку в другом банке. Ему там выдали новый кредит менее чем под 9,5% годовых. Сократился и срок выплат с 12,5 до 10 лет.

«Я узнал, что при досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита, а не платеж. В моем банке такой возможности нет. Платеж у меня остается практически тот же самый, всего лишь на тысячу рублей больше, чем я плачу сейчас. То есть если посчитать это все и перевести в деньги, то я сэкономлю где-то 700 тысяч», – сказал Леонид Кипа.

Как говорят эксперты, за рефинансированием лучше обращаться сразу в несколько банков. Ведь своя кредитная организация может отказать в этой услуге. Так как ей это невыгодно.

«Возможно, этот же банк рефинансирует этот же кредит. Но сейчас это становится большой редкостью. Лучше после отказа обращаться в другие банки-конкуренты, которые с удовольствием рефинансируют ваш заем и переведут вас к себе в обслуживание», – отметил экономист, финансовый консультант Андрей Плотников.

Для того чтобы взять кредит на более выгодных условиях, нужно предоставить ряд документов. Среди них – паспорт, трудовая, справка о зарплате, данные о старом кредите.

«Обязательно понадобятся документы на недвижимость, нужны документы, которые подтверждают доход заемщика. Если заемщик состоит в браке, то потребуется нотариально заверенное согласие супруга/супруги», – перечислил к.э.н., эксперт в сфере финансов и банковского дела «Опоры России» Владимир Григорьев.

Перед тем как рефинансировать ипотеку, нужно посчитать, выгодно ли это. Ведь придется понести дополнительные расходы – на услуги нотариуса, оценщика, страхование.

«Я советую брать рефинансирование, если ставка снижается хотя бы процента на полтора, а лучше на два. Например, если должны были под 10, то новая – под 8. Идеально, если у вас ипотека была с ауннитетом, то есть каждый месяц вы платили равную сумму. Лучше всего рефинансирование делать в первую половину срока. Потому что в рамках ауннитета первую половину срока вы выплачиваете только проценты. И поэтому если рефинансироваться и снизить ставку, то сокращение платежа будет больше, чем во второй половине срока», – пояснила финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой компании Наталья Смирнова.

Аналитики предупреждают: в рефинансировании могут отказать. Причем помимо распространенных причин – плохой кредитной истории, невысокого официального заработка, большой долговой нагрузки – есть и не очевидные.

Например, как это было у Ольги Павловой. Девушка взяла ипотеку под 16% годовых. И хотела снизить ставку до 13-ти. «По причине того, что, когда купили квартиру, сделали в ней перепланировку – убрали стенку и вытяжку», – сказала девушка.

Кстати, правительство призвало банки упростить порядок рефинансирования ипотеки и сообщать клиентам о такой возможности. Ведь многие сейчас просто не знают о том, что на кредите можно сэкономить.

Наиболее востребовано рефинансирование больших кредитов. Таких, как ипотека. В странах Содружества такая услуга доступна не везде. Например, в Азербайджане рефинансировать ипотеку не удастся. Средняя ставка по таким ссудам в республике – 8% годовых. Последний год она не менялась. В Армении такая возможность есть. Там банк может предложить процент чуть ниже, чем тот, под который был выдан старый кредит. Стоимость обслуживания ипотеки – 12-13% в год. В Кыргызстане жилищный кредит за последний год подорожал на 2%. Взять такую ссуду можно в нацвалюте и в долларах. Разница в ставках будет существенная – больше 6%. Рефинансировать ипотеку можно. Услуга доступна и в Казахстане. Ипотека там тоже подорожала. Правда, не сильно – всего на одну десятую процента за год. В среднем обслуживание займа на жилье обойдется в 8%.