Олег Ганеев: Развитие партнерского финансирования в России — огромный импульс для развития экономики страны

Что такое исламский банкинг, и как он развивается в России? Дело это не последних лет, как может показаться. Оно развивается достаточно давно, но это были единичные инициативы отдельных предпринимателей и организаций. Со стартом пилотного проекта, выходом федерального закона № 417-ФЗ, в 2023 году партнерское финансирование в стране вышло на новый уровень качества. Чем исламские продукты выгодны для России? И какие из них наиболее популярны? Эти вопросы ведущая телеканала «МИР 24» Елена Савельева задала старшему вице-президенту Сбербанка Олегу Ганееву в программе «Евразия. Дословно».

Расскажите, исламский банкинг развивается в России?

Дело это не последних лет, как может показаться. Он развивается достаточно давно, но это были единичные инициативы отдельных предпринимателей и организаций. Со стартом пилотного проекта, выходом федерального закона № 417-ФЗ, в 2023 году партнерское финансирование в стране вышло на новый уровень качества.

Это тот самый эксперимент, который проводили в нескольких субъектах Российской Федерации?

  

Да. В настоящий момент он проводится в четырех регионах: Татарстане, Чечне, Республике Башкортостан и Дагестане. Эксперимент будет продлен, а количество территорий увеличится. Для страны это дополнительные точки роста и укрепление глобальных связей с государствами Востока и Юга.

Расскажите более предметно?

В партнерском финансировании запрещены: ростовщичество, спекуляции, сделки с неопределенностью. При выходе в сделку четко артикулируется то, как справедливо для всех сторон делится прибыль, риски и убытки. Например, две стороны договариваются организовать новое производство. Каждый предоставляет определенный объемом денежных средств и других активов.  На старте они проговаривают, как и каким инструментом распределяется прибыль. Здесь есть несколько вариантов. Прибыль может делиться пропорционально вложениям или усилиям. То же самое касается убытков. Это по аналогии с инвестиционной деятельностью. Можно оставаться в сделке и вместе зарабатывать на дивидендах. Или можно изначально договориться, что одна из сторон выходит из сделки на определенном этапе, оставляя бизнес другой стороне.

Это такие отношения, которые четко обговариваются на старте. Каждый продукт и сервис должен быть одобрен и сертифицирован на предмет соответствия определенным стандартам. Например, есть Шариатский консультационный совет, куда входят видные международные ученые. Они сертифицированы международной организацией бухгалтерского учета и аудита исламских организаций. Ученые входят в организацию, как глобальные исламские финансовые сервисы. На каждый продукт и сервис, который выводится на рынок, он получает фетву. В сертифицированных офисах своя айдентика. Она сертифицирована. Форма одежды сотрудника отражает особенности той территории, где он работает. Такая униформа со своими местными орнаментами и особенностями. Обязательно должен проводиться ежегодный аудит деятельности данными учеными. Они проверяют правильность бизнес-процессов. Важный момент — разделение учета. Партнерские активы и пассивы не должны смешиваться в учете с конвенциональными.

Чем выгодны России исламские продукты?

К исламскому банкингу мы относимся как к одной из дополнительных точек роста. Раньше данные сделки уходили в наличный денежный оборот. Здесь же мы имеем возможность вовлечения их в банковскую систему. Более 20 миллионов граждан нашей страны изъявляют спрос. Мы должны реагировать правильным образом на него. Мы проводим крупные сделки с зарубежными партнерами. Например, в области поставок продукции для машиностроения или зерна на Ближний Восток. Они выставляют требования: либо сделка соответствует стандарту и имеет фетву, либо мы не участвуем. Такие сделки сложные, объемные, интересные. Они дают серьезный результат. Уже проведено сделок более чем на 300 миллионов долларов.

  

Как возможен процесс по унификации исламских продуктов в России?

Необходимо решить две задачи. Первое — стандартизация. Мы данный вопрос ведем с экспертным советом, с «Ассоциацией российских банков». В этом направлении движение идет. Второе — раздельный учет. И третий — кто будет ответственным за исполнение правил. Все вместе станет фундаментальным кирпичиком в развитии партнерской экосистемы.

Какие сложности могут возникнуть при более глубокой имплементации исламских финансов Российской Федерации?

Это и вопросы стандартизации, и вопросы, связанные с выравниванием условий. В первую очередь, меры господдержки, которые существуют. Эти вопросы отрабатываются в рамках пилотного проекта. Необходимо вводить понятие «наценка» — это иной подход к такому привычному банковскому инструменту как депозит. Но начисление процентов, например, запрещено. Там должны быть прописаны иные возможные формы получения дохода. Страховые продукты иначе структурируются. Есть ряд особенностей, которые нужно учесть и решить. Тогда это будет дополнительным толчком к активизации развития данной экосистемы.

Расскажите об итогах двух лет эксперимента.

Несколько выводов мы для себя сделали. Первое — эксперимент необходим. Он дал импульс. С точки зрения бизнес-логики, на пилотных территориях возрастает спрос в данном направлении. Это пластиковые карты, расчетные и текущие счета, инвестиционное обслуживание. Мы, как активный участник экспертного совета, видим те моменты, которые бы позволили ускорить эксперимент. Это необходимость выравнивания мер господдержки по продуктам и более четкое артикулирование и контроль раздельного учета. А также соблюдение принципов того, что продукты и сервисы должны проходить определенную сертификацию, получать фетву. Есть и ряд специфических моментов: определение понятия «наценка», совершенствование налоговых подходов в части НДС. Ведь банки не могут заниматься торговой деятельностью, а в основе любого нашего продукта должен быть конкретный актив. Это депозиты или страховые продукты, то, как мы их структурируем в рамках того, что нет начисляемого процента, а есть иные виды получаемых доходов. Все эти предложения, в рамках экспертного совета, обсуждаем на площадке «Ассоциации российского банка» и Центрального банка. Мы предлагаем расширить территории эксперимента и продлить его.

Внедрение исламского финансирования — это вопрос экономический или политический?

Экономический. Мы участвовали в подготовке эксперимента, и те регионы, которые изначально вошли. Это регионы с большой долей населения, которое предъявляет спрос на сервисы, соответствующие определенным принципам. Это возможность дополнительного импульса в развитии экономики данных регионов.