Как накопить на старость: финансовый консультант рассказала о самых эффективных способах

Россияне стали чаще откладывать деньги. 44% граждан делают сбережения на будущее. В чем лучше их хранить, чтобы они не обесценились, телеканалу «МИР 24» рассказала финансовый консультант Алена Никитина.

- С чем связан тренд на накопления – у людей появились дополнительные средства или выросли опасения за будущее?

Алена Никитина: Скорее, второе. Наш кризис 2020 года – локдаун, огромные опасения за собственное здоровье, за здоровье детей, за здоровье родителей – явился основной причиной, что люди начали откладывать деньги. Думаю, что доходы не выросли, либо у очень ограниченного количества людей, поэтому второе – это опасения.

- Целенаправленно на старость копят 26%, остальные – на возможные внезапные расходы, связанные со здоровьем. Это пандемия так повлияла?

Алена Никитина: Люди в целом стали больше и чаще откладывать, потому что понимают, что есть высокий риск того, что их близкие заболеют, и будут нужны деньги, чтобы максимально эффективно их пролечить, пережить кризисный период, или, может, компания, в которой они работают, обанкротится, потому что даже крупные компании сейчас не всегда являются гарантом надежности.

Не всегда это цель – накопление на старость. Как правило, люди просто откладывают какую-то сумму, которую могут отложить. Когда возникает какой-то кризис, эти деньги тратятся. Например, перед локдауном в 2020 году у людей была накоплена сумма денег на покупку недвижимости, но тут – локдаун, потеря в доходах, и эти деньги просто проедались.

Люди полагают, что они копят на пенсию, но по факту они уходят на какие-то задачи, которые не всегда бывают запланированными.

- Средняя сумма, которую россияне считают сбережениями, это 100 тысяч рублей. Как лучше распорядиться этими деньгами, чтобы их не съела инфляция?

Алена Никитина: Сейчас наиболее выгодно инвестировать в облигации. Они дадут раза в полтора доход выше, чем по банковским депозитам, при этом уровень надежности будет сопоставим. Сейчас облигации крупных компаний наивысшего уровня надежности приносят до 9 – 10% годовых. В качестве альтернативы депозитам, которые приносят 5 – 7% годовых сроком на год – три, они являются более выгодными.

Я не советую вкладывать в акции, новостройки – какие-то рискованные проекты, а вот в облигации – можно найти небольшую сумму денег, для 100 тысяч рублей это будет оптимально. Я бы посоветовала часть денег все же оставить на депозите, потому что облигации – это такой инструмент, который, если вы забираете деньги чуть раньше, может упасть в цене. Поэтому часть денег – на депозите, часть – в облигации, и будет очень хороший доход, процентов на 40 превышающий уровень доходности по банковским депозитам.

- Если говорить о накоплениях на старость, стоит вкладывать в те же акции или в золото, в криптовалюту?

Алена Никитина: В криптовалюту пока не советую, это пока новый инструмент, он спекулятивный. К тому же многие государства направлены на то, чтобы вытеснять криптовалюту со своего рынка, они открывают свои собственные цифровые валюты, например, цифровой рубль сейчас планируется в России. Неизвестно, как будет с доступом у людей к площадкам по торговле криптовалютой. Торговля – да, инвестирование долгосрочное – точно нет. Время покажет, что станет с этим инструментом.

Акции в качестве именно долгосрочного накопления на пенсию могу посоветовать, но очень небольшая сумма денег либо регулярно. Выделите для себя 5 – 10 тысяч, тысячу в месяц, и вкладывайте в акции. Это инструмент, который очень хорошо работает на десятилетнем – двадцатилетнем сроке. Золото не советую, потому что бывали ситуации, что в течение длительного времени золото падало в цене или не вырастало – такие периоды доходили до 15 лет. Вы же не хотите, откладывая свои кровные, через 15 лет уйти в минус, поэтому золото для этих инструментов не подходит, оно подходит под кризисные моменты, когда все начинают из акций изымать деньги, вкладывать в золото, когда сложный период, золото в моменте помогает заработать дополнительную доходность.

Облигации советую, это довольно надежный инструмент, и у него есть предсказуемая высокая доходность. Он по уровню доходности и риска стоит между банковскими депозитами и акциями. Облигации не такие рискованные, как акции, но и не такие доходные, при этом они более доходные, чем депозиты. Депозиты в плане надежности, конечно, намного выше.

Советую и недвижимость. Это неплохой инструмент. Недвижимость у нас не сильно падает в цене, особенно в крупных городах. Если позволяют финансы, купить недвижимость, сдать ее в аренду. Это отличный инструмент для получения пенсионного пассивного дохода в будущем.

- Какую часть дохода советуете откладывать, чтобы через 20 – 30 лет накопилась приличная сумма?

Алена Никитина: Минимальная оптимальная сумма – 10% от дохода. Если у человека совсем мало денег, очень низкий доход, нужно думать, чтобы его увеличивать. Другая крайность – если это богатый человек, предприниматель, у которого высокий доход, он может откладывать и до 90% своих денег, а на 10% жить. В среднем 10% – некая сумма, которая доступна практически каждому, чтобы отложить. 10% наших расходов как раз уходит туда, на чем мы можем сэкономить.

- На чем точно не стоит экономить?

Алена Никитина: Точно не стоит экономить на качественном питании, качественная еда – приоритет. Думаю, что не стоит экономить на хорошем отдыхе, но нужно иметь определенную грань. Поехать на Мальдивы, потому что я устал, я заслужил – одна крайность, а не доводить себя до истощения, и в течение года выбираться на какие-то однодневные поездки за город, немножко позволять себе отдых, не зарабатываться, чтобы потом не тратить слишком много времени и денег, чтобы отдохнуть.

Сэкономить можно на электричестве. Многие уходят из дома, оставляют включенным свет. Стоит выключать свет, экономно относиться к воде, к нашим ресурсам, покупать энергосберегающие лампочки. Подумать, не утекают ли деньги, нет ли лишних категорий расходов, может быть, электричеством пользоваться в тот период, когда оно чуть дешевле.

- Какой формуле рекомендуете следовать, чтобы накопить на старость?

Алена Никитина: Надо больше зарабатывать, если есть такая возможность. Чуть меньше тратить по мере возможности – есть ресурсы резервные экономии, надо вкладывать в свое образование. Самые высокодоходные, самые хорошие финансовые инструменты требуют очень высокого уровня знания, понимания и опыта, и как можно раньше получать этот опыт. Инвестиционный опыт нарабатывается годами путем проб и ошибок. Лучше пораньше и на небольших суммах пережить какие-то потери, негативный опыт, чтобы ближе к зрелости, к пенсионному возрасту подойти с довольно высоким капиталом, чтобы получать этот пассивный доход.